Ma situation rentre-t-elle dans le cadre du surendettement?

[Ax-L]

Bonjour à  toutes et tous,

Je me présente, Ax-L, 38 ans, 5 enfants de 6 à  18 ans, en couple avec P, 1 fille de 6 ans un we/2 et la moitié des vacances scolaires.

Bref résumé des évènements qui m'ont menée à  la situation dans laquelle je suis aujourd'hui:
-je suis retraitée de l'Education Nationale depuis septembre 2007, après 16 ans de service à  temps plein, vivement encouragée par "l'ex", mon mari à  l'époque; ce n'est donc pas une retraite à  taux plein.

-juin 2008, je demande le divorce (l'ex est un pervers narcissique), en tentant l'amiable parce qu'à  l'époque, je n'avais pas encore mesurée toute la difficulté de la chose quand on tente de se séparer d'un tel personnage; maison familiale mise en vente dans un contexte immobilier catastrophique, à  un prix bien trop élevé parce que l'ex était trop gourmand...; nous étions convenus à  l'amiable de la prise en charge du crédit immobilier par moitié chacun, ce que le JAF a jugé injuste en la faveur de l'ex en se basant sur des revenus qui n'étaient plus d'actualité pour moi (comme le fait la CAF qui prend toute amélioration financière immédiatement en compte pour diminuer les prestations mais qui ne fait pas de même dans l'autre sens...) et m'a collé les 2/3 du crédit à  rembourser, ce qui correspondait à  la quasi-totalité de ma pension de retraite; j'ai fait appel, mais bien sà»r, mais l'ex a traîné prendre un avocat, puis pour répondre et donc de fil en aiguille, c'est passé seulement en début de ce mois et je ne sais toujours pas ce qu'il en est.

-janvier 2009, P est venu vivre avec moi, malheureusement, ses revenus n'étant pas énorme non plus, ça n'a pas amélioré nos situations financières respectives.

-avril 2009, signature du compromis de vente, ouf, avec un plus à  la clé à  partager entre l'ex et moi; sauf que l'ex refuse de reconnaître et donc de me rembourser tout ce qu'il me doit en tant que propriétaire, ce qui fait que l'actif de la vente est bloqué depuis juillet chez le notaire;

-du fait de la vente, déménagement en juillet; vu la composition de notre famille, les exigences des agences en matière de revenus, nous avons dà» prendre ce que nous trouvions, 10 jours avant la signature définitive, et bien sà»r, c'était au-dessus de ce que nous nous étions fixé comme budget loyer;

-pour pouvoir repartir, pensions-nous, du bon pied, nous avons tous les deux opté pour un crédit à  la consommation, afin de remettre nos comptes à  flot et de faire face aux frais du déménagement en attendant de récupérer ma part de la vente de la maison et de rembourser tout ce que nous avions comme crédits, histoire de ne plus avoir de crédit justement.

-sauf que, vu que ça traîne et que d'après mon avocate, ça ne sera pas réglé avant le printemps, nous nous retrouvons à  nouveau à  découvert et que je ne sais plus quoi faire pour assainir la situation.

Ce que j'ai fait pour le moment:
-j'ai repris rv avec l'assistante sociale que j'avais rencontrée plusieurs fois lors de ma séparation, je le vois dans 2 semaines (pas de dispo avant)

-je cherche du travail à  temps partiel parce qu'en tant que retraitée, je ne dois pas dépasser un certain seuil, en essayant d'avoir un minimum de frais pour que ce que je gagne soit vraiment pour améliorer notre situation et pas pour payer des frais de garde et/ou de cantine; j'ai contacté la PMI pour faire la formation assistante maternelle, la prochaine réunion d'information n'est qu'en janvier et ensuite, il faudra attendre entre 3 et 6 mois après le dépôt du dossier pour que je puisse accueillir des enfants; j'ai envoyé mon cv, sans succès pour le moment, dans les asso ou les boites d'aide à  la personne, quitte à  faire du ménage ou du repassage chez les gens.

-nous avons mis le budget à  plat, en prenant bien en compte tout ce qui va rentrer/sortir, rapporté à  l'année puis mensualisé; en faisant trèèèèès attention, nous pourrions "tenir" le temps que je trouve du travail, si je récupérais ma part de la vente de la maison et que je puisse rembourser les crédits actuels (presque 400€ qui partent tous les mois) et mettre de côté le restant.

Mais voilà , en attendant, que puis-je faire? Jusqu'à  présent, ma banque s'est montrée relativement compréhensive, mais à  mon avis, ça ne va pas durer... Est-ce qu'un dossier de surendettement est possible? Est-ce que le fait que nous avons pris des crédits en juillet est un obstacle? Vers qui d'autre puis-je me tourner pour m'aider à  gérer cette situation provisoire mais lourde à  supporter?

Je remercie d'avance celles et ceux qui liront mon message et qui me donneront des pistes pour que je puisse aller de l'avant.

Ax-L

 

[bisane]

Re : Ma situation rentre-t-elle dans le cadre du surendettement?

Hello, AX !

Ouf !!!
J'ai tout lu !

Et j'espère surtout que ma synthèse n'est pas enduite d'erreur...
- selon la région dans laquelle vous êtes, c'est 3 ou 6 mois après souscription du dernier crédit pour déposer un dossier
- mais je ne suis pas certaine que cela soit une bonne solution pour vous, si vous pensez en effet avoir une rentrée d'argent dans 6 mois (à  peu près)
- il me semble que le mieux serait de tenter d'expliquer votre situation à  la banque et à  vos divers créanciers, pour tenter de négocier des échéances "tenables" d'ici-là 
- je ne me rappelle pas avoir lu le montant de votre dette, mais vous pouvez aussi demander un délai de grâce auprès du juge (gratuit si inférieur à  4000 €, payant pour l'huissier ou l'avocat si supérieur)
- dans la procédure en cours pour l'argent de la maison, avez-vous fait valoir que vous remboursiez "trop" ?

 

[Ax-L]

Re : Ma situation rentre-t-elle dans le cadre du surendettement?

Merci pour la réponse.

Pour calculer le montant total de la dette, si j'ai bien compris, je dois prendre en compte ce qu'il nous reste à  payer à  chacun au niveau des crédits + le découvert bancaire? Grosso modo (je n'ai pas les chiffres exacts concernant ce qui reste à  rembourser du côté du crédit voiture de mon compagnon), ça doit monter à  12000€

Pour établir le budget, nous avons tout pris en compte comme rentrées: salaire de P, pension de moi, allocs et pensions alimentaires (celles qui me sont versées). Nous avons même tenu compte de l'allocation rentrée scolaire et l'avons mensualisée. Pour les "sorties", nous avons tenu compte de tout ce que nous connaissions, mensualisé également (comme par exemple, les frais de lunettes pour un de mes enfants, l'orthodontie pour l'autre, etc).

Donc nous rentrons 3 613€, le total de nos charges s'élève à  2871€, il nous reste en gros 742€ pour manger, nous habiller, nous laver, entretenir la maison (et le truc de mettre 1/2 tablette dans le lave-vaisselle je connaissais déjà  , mettre un peu de gasoil dans ma voiture pour aller faire les courses, et je ne parle même pas de se faire une sortie ciné :-/. C'est pour ça que je disais que si nous n'avions pas de crédit, ce serait déjà  plus jouable, nous passerions à  2471€ de charges et à  1142€ pour vivre...
En plus mon compagnon est fumeur, ça n'arrange pas le budget, il a courageusement essayé d'arrêter il y a quelques mois, mais les soucis liés à  la recherche d'un nouveau logement, à  la procédure qui s'éternise, à  sa fille qui a eu du mal à  vivre tous les changements dans sa petite vie et qui l'a traduit par des problèmes de comportement assez sérieux l'ont fait replonger.

Quant à  la procédure d'appel, évidemment que j'ai fait valoir que je remboursais "trop", j'ai lancé l'appel en décembre dernier mais vu que depuis j'ai un compagnon, que la maison a été vendue, etc, ça fait encore autant de paramètres qui viennent modifier la donne et pour lesquels je dois fournir explications et justificatifs pour contrer les attaques de l'ex! Il est allé m'accuser de cacher mon nouveau compagnon alors que je l'ai déclaré à  la CAF dès son arrivée à  mon domicile et que du coup ça m'avait fait perdre la toute petite allocation logement que j'avais, ainsi que le complément familial...

Expliquer ma situation à  la banque, je l'ai déjà  fait plusieurs fois. Seulement, comme rien ne vient financièrement parlant, ma conseillère commence à  grincer des dents... J'ai déposé des demandes de bourses pour mes enfants, j'ai eu les accords, les montants mais pour le moment, rien n'a encore été versé.

C'est ça qui est pénible, savoir qu'il y a des rentrées de prévues, amis aucune date... Quand je disais le printemps pour ma part de la vente, c'est "au mieux". A chaque fois que je pars sur l'idée de quelques semaines de délai, ça se transforme en mois, alors j'ai un peu peur que la situation s'éternise. En attendant, pour éviter que le découvert se creuse, j'ai vidé mon épargne qui n'était pas bien grosse, maintenant je pioche dans celle des enfants en espérant leur rendre quand j'aurai récupéré ma part, mais au rythme où vont les choses, que me restera-t-il vraiment quand elle viendra? Parce que les intérêts débiteurs courent, alors que les intérêts de l'argent bloqué, c'est la notaire qui se les met dans la poche.

Quant à  l'ex, comme c'est un magouilleur de 1ère classe, il se la coule douce et il arrive même à  faire croire qu'il a plus de mal que moi financièrement! Sauf que lui va pouvoir se racheter une voiture (magouille toujours), qu'il se vante auprès des enfants de pouvoir moins travailler, etc, etc... Désolée, je vide mon sac.

Je suis en Moselle. J'ai vu qu'il y a une présence C.S, prendre un rv (en plus de celui avec mon AS) pourrait-être une bonne idée?

 

[bisane]

Re : Ma situation rentre-t-elle dans le cadre du surendettement?

Re...

Oui, c'est une bonne idée de prendre RDV avec C.S.

AX, le notaire vous a-t-il fait une attestation prouvant que vous allez tôt ou tard toucher cet argent ?
Le crédit revolving, vous l'avez pris auprès de votre banque ?

 

[Ax-L]

Re : Ma situation rentre-t-elle dans le cadre du surendettement?

Vu l'heure, j'appellerai demain pour le RV avec C.S.

Je n'ai pas d'attestation du notaire. Serait-ce utile d'en demander une? Le crédit immobilier était pris auprès de ma banque, ils ont été remboursés et l'agence qui a vendu la maison m'avait fait une attestation avec le montant de la vente. J'ai déjà  fourni tout cela à  ma conseillère, le calcul est vite fait pour savoir le montant minimum de ma part (c-à -d la moitié de l'actif), elle sait que l'actif est bloqué à  cause des sommes que l'ex ne veut pas me rembourser (ça se monte à  10 000€), là  aussi je lui ai fourni le décompte et montré les justificatifs. La dernière fois elle m'a demandé si ce ne serait pas judicieux de faire débloquer une partie de l'actif, or et mon avocate, et une conseillère juridique me l'ont déconseillé, ça risquerait d'encourager l'ex a faire encore traîner les choses. Il arrivera bien un moment où lui aura besoin d'argent (encore que, ses parents lui avaient fait une donation de plus de 15 000€, il a gardé tout l'argent mis de côté pendant notre vie commune, il a de quoi voir venir).

Le crédit revolving, c'est la réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à  mesure, c'est ça? Ce n'est pas ce type de crédit que j'ai pris auprès de ma banque, par contre c'est peut-être celui que mon compagnon a pris auprès de la sienne. Qu'est-ce que ça change dans l'histoire?