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Vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire ?

  • Auteur de la discussion bisane
  • Date de début
B

bisane

Guest
#1
J'ouvre ce fil afin de tenter de définir une "marche à suivre", souvent répétée au fil des questions et des réponses trouvées sur ce forum.
Un mode d'emploi, en quelque sorte, pour faire face aux premiers impayés, et tenter de ne pas sombrer et se faire piéger.
Merci de le lire dans son intégralité avant de poser vos questions spécifiques.

AVERTISSEMENT :
Cette marche à suivre comporte des étapes, qu'il est important d'effectuer dans l'ordre où elles sont indiquées.
Si cet ordre n'est pas respecté, vous risquez de compliquer, voire d'aggraver, votre situation.

Je précise, à toutes fins utiles, que ce billet n'engage que moi.

Il est le fruit des réponses qui ont été faites sur ce forum, et de la réflexion que j'ai pu en retirer.
Et il est bien évident que la priorité des priorités est de vous rapprocher de quelqu'un (association ou professionnel) qui pourra vous aider personnellement, et au vu de votre dossier !
-> stopper les prélèvements bancaires, pour éviter d'accumuler les frais de rejet (voir Lettres Types). La lettre est à envoyer en RAR (recommandé avec accusé de réception).
Note : il est possible de négocier le montant de ces frais avec votre banque
-> écrire à chaque créanciers, en expliquant qu'en raison de la situation actuelle, vous remboursez une somme équivalente à chacun (pour chaque crédit), calculée en fonction du reste à vivre (vous divisez celui-ci par le nombre de crédits). Lettre simple.
Un autre lien pour calculer votre reste à vivre, plus complet : Calcul du Reste à Vivre et de la Quotité Saisissable
... et une feuille de calcul créée spécialement pour vous par Rebondir : Calcul de votre reste à vivre et montant à verser aux créanciers
-> dans la mesure du possible, ouvrir un compte dans une autre banque, où sont virés tous les revenus (la Bank Post semble être la plus compréhensive dans ces circonstances). Cela pour retrouver une capacité financière, pouvoir faire face aux charges courantes, et rembourser selon ses moyens réels. Cette mesure est d'autant plus indispensable que vous avez un découvert (autorisé ou non) et/ou un crédit dans votre banque d'origine.
-> le tout pour éviter aussi le fichage au FCC (procsrire pour cela les chèques impayés, ou les régulariser le plus rapidement possible), et de se retrouver interdit bancaire (pour être plus exact, interdit d'émettre des chèques).
-> privilégiez le paiement de vos charges fixes et de vos impôts, si besoin en tentant de négocier une solution viable avec les différents organismes
-> résiliez vos assurances

-> prendre conseil, auprès d'une association C.s, ou une autre association. Et à tout le moins auprès d'un(e) Assistant(e) Social(e) (mairie, CCAS, CAF, boulot...), ou d'une Conseillère en Economie Sociale et Familiale.
-> éventuellement, prendre contact avec un avocat (voir barèmes aide juridictionnelle) - il y a des consultations gratuites au greffe du Tribunal d'Instance.

-> constituer son dossier de surendettement :
- télécharger le dossier (et la notice explicative), ou aller le chercher à la Banque de France de votre domicile, ou demander qu'on vous l'envoie
- suivez les conseils pour la constitution du dossier donnés dans ce billet : Documents et organisation pour Dossier de Surendettement
- rédigez votre lettre de saisine en vous inspirant de ces lettres type : modèle de Morpheus - modèle de Mouche
IMPORTANT : la lettre de saisine détermine la manière dont la commission de surendettement va appréhender votre dossier. Il est essentiel qu'elle fasse une synthèse de votre situation qui permette à la commission de se faire rapidement une idée globale de celle-ci !

voir aussi : Annuaire des Commissions de Surendetement de la Banque de France
ainsi que : Les différentes étapes du dépôt d'un dossier de surendettement et Déroulement du plan de surendettement et réponses à certaines questions
NOTE : le dépôt d'un dossier de surendettement entraîne automatiquement un fichage au FICP.
Cette mesure doit être entendue comme une protection, puisqu'elle vous empêche de souscrire de nouveaux crédits... et que c'est sa seule conséquence. Vos moyens de paiement sont préservés.
A SAVOIR : il est conseillé d'attendre au moins 3 mois (6 mois en Ile de France) après la souscription d'un nouveau crédit (ou une augmentation de réserve d'argent), pour ne pas risquer de voir son dossier déclaré irrecevable par la Commission de Surendettement.

-> ne pas aggraver son cas en puisant exagérément dans les réserves d'argent, ou en souscrivant un nouveau crédit
-> éviter dans toute la mesure du possible les chèques impayés, qui conduisent tout droit à l'interdiction bancaire (fichage FCC, encore appelé "interdiction d'émettre des chèques")
-> ne pas plier devant le harcèlement et l'intimidation des créanciers (voir à ce sujet : Le harcèlement des créanciers ..., LE BLUFF DES CREANCIERS !!!! Ex de lettre !!!!, et Crédits à la consommation, intimidation et harcèlement : ne pas se faire gruger !, mais aussi des deux là : Après les lettres types, les lettres de mon moulin (la pompe à blé), Et VLAN!! tsoin, tsoin... passes moi l'épongeeeeee!!!
et enfin, celui-ci : Harcelement téléphonique
N'hésitez pas à porter plainte !
Filtrez vos appels !!! Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

-> penser à résilier aussi les assurances liées à ces crédits ! Voir : Et HOP! la question qui tue... Gnac! Gnac!

A savoir (gel ou moratoire des dettes) :
Si vous rencontrez provisoirement des difficultés financières, et que vous n'êtes plus capable de faire face à vos remboursements de prêts, sans pour autant être vraiment en surendettement, vous pouvez tenter de négocier un arrêt provisoire des échéances (un moratoire), ou de diminuer le montant de celles-ci.
Si la négociation n'aboutit pas, vous pouvez aussi saisir le Juge d'Instance pour lui demander un délai de grâce : celui-ci ne peut excéder 24 mois. (article L313-12 du Code de la Consommation - articles 1244-1 et 1244-2 du Code Civil)
Formulaire Cerfa : Déclaration au greffe du tribunal d'instance

Concernant les crédits revolving, voir cet article : Crédit revolving et contrat

J'oublie sà»rement des choses, mais je fais confiance aux un(e)s et aux autres pour compléter !!!
Et corriger si j'ai dit des âneries !

Les autres billets utiles : Liens et conseils utiles sur ce forum

En cas de surendettement :
-> Les différentes étapes du dépôt d'un dossier de surendettement
-> Déroulement du plan de surendettement et réponses à certaines questions
-> Questions (et réponses !) juridiques diverses - quelques points de repères (huissier, injonction de payer, saisie sur salaire, contrat de mariage, caution, héritage, propriétaire, procédures, endettement professionnel...)
-> délais courants, étapes et recours
-> Lettres Types
-> Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
-> Aide juridictionnelle - barèmes 2009
-> Calcul du "reste à vivre" ...
-> Compte Bloqué : nouveauté importante !...

-> télécharger le dossier de surendettement
-> Annuaire des associations CRESUS en France
-> Annuaire des Commissions de Surendetement de la Banque de France

Recours auprès de la banque :
-> Frais Bancaires et recours
-> Crédit Revolving et contrat
-> liste des médiateurs bancaires

Quelques pistes judiciaires et/ou juridiques :
-> Délais de forclusion des crédits à la consommation & jurisprudence
-> Arrêts Cour de Cassation : surendettement / gérant SARL
-> jurisprudence du surendettement (et sur la mauvaise foi)
-> Réglementation concernant les crédits affectés et clause de propriété
-> Prescription des dettes

Divers :
-> droit au compte
-> liste des biens insaisissables
-> outil utile pour la gestion de son budget

-> Précisions utiles concernant l'adhésion à des associations

A compléter !
 
Dernière édition par un modérateur:
B

bisane

Guest
#2
Re : Vous n'arrivez plus à  gérer votre budget : que faire ?

Je viens d'éditer, pour la dernière fois, la liste des "liens utiles" sur ce billet...
L'opération est en effet un peu longue et fastidieuse !

Désormais, je mettrais prioritairement à  jour le billet suivant :
Liens et conseils utiles sur ce forum
... qui sera donc la référence en la matière !
 

camgse

Nouveau débiteur
#3
Re : Vous n'arrivez plus à  gérer votre budget : que faire ?

bonjour,
je suis nouvelle sur forum.
je ne sais pas si je suis dans le bon endroit mais je tenais à  vous remercier pour ce site que je commence à  découvrir.
Aujourd'hui je suis dans une impasse.
je n'y arrive plus, voici mon problème :
tout d'abord, je n'ai plus les mêmes rentrées d'argent, mon mari a décidé de me donner 1000 € par mois + mon salaire de 1800 € + 500 € que me donne mon fils pour sa pension vu qu'il vit à  la maison, je me retrouve à  3300 € pour gérer toutes les charges+les crédits+la scolarité de ma fille. J'aurai pu y arriver malheureusement j'ai fait une bêtise. Au mois décembre, j'ai reçu un coup de téléphone pour m'avertir que j'avais hérité de 480 000 € en Espagne. On m'a demandé le ministère de la justice française afin qu'il donne son aval pour un transfert en France, chose que j'ai faite. J'ai bien eu un employé du ministère. J'ai cru que cela était vrai. Donc on m'a demandé de verser de l'argent pour un montant de 9000 € par western union en plusieurs fois : frais, taxe, timbres fiscaux... je n'avais toujours rien. Vendredi, je suis allée porter plainte à  la gendarmerie. Eux aussi ont téléphoné au ministère la personne est bien employé donc ils poursuivent l'enquête. Maintenant je suis dans l'impasse. Je vais être honnête, j'ai fait des demandes de crédit (revolving, cetelem, money bank,...) afin de combler ces découverts. Pour l'instant je suis en attente. je ne sais plus quoi faire, si je m'écoutais je mettrais tout en l'air. Je m'excuse de vous étaler mes états d'âme mais je ne trouve pas de solution. A ce jour, je dois les découverts aux banques soit 5000 €, je dois 6000 € à  mon fils, je ne dois rien aux impôts, . Je n'ai pas fait les comptes précis, je vais l'autruche, je le sais bien, je n'arrive pas à  m'y plonger, je m'enferme dans le sommeil mais cela ne va résoudre aucun problème j'en suis bien consciente. Je vous remercie de votre compréhension, peut être auriez vous une solution. Merci encore de m'avoir lu.
 
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