pas encore au point de non retour mais presque !

[misterjingle]

bonjour ! tout d'abord, ma question : il y a t'il une autre alternative que celle proposée par ma banque ?
voici ma situation : mes revenus 1950 euros. mon épouse 834 euros (caf : congé parental). situation familiale : marié 3 enfants 8 ans, 2 ans, 8 mois). j'ai accédé à  la propriété fin 2007.
je suis en cdd depuis février 2009 et promis à  cdi prochainement (sic !)
mes charges mensuelles : maison : 1100 euros. auto 250 euros.... crédits revolving (eh oui !) : 420 euros. rachat de crédit souscrit en 2009 81 euros + assurances diverses 200 euros. total environ 2000 euros
comme pour beaucoup de gens les crédits revolving sont la conséquence de : comment on va faire pour finir le mois? tiens, on a un crédit revolving en sommeil : on va le réactiver ! pas besoin de se justifier ! ca va nous permettre de souffler un peu.
à  l'heure ou je vous écris, toutes mes créances sont payées. mais je sens que ma situation va se dégrader. j'ai donc fait la démarche d'aller chercher une solution auprès de ma banque. j'avais déja vu un conseiller à  ce propos il y a un mois qui m'a recommandé d'attendre d'être en cdi pour formuler une "restructuration de crédit". ce matin j'y suis retourné parce que au 10 juin j'ai atteint ma limite de découvert autorisé (2000 euros) toute factures payées, (mais j'ai "des bouches à  nourir" jusqu'à  la fin du mois) ; j'ai donc eu ce matin un autre son de cloche. recouvrement partiel de mes dettes (hors crédits maison) contrepartie : plus de chéquier, plus de carte (carte de retrait à  la place). plus de découvert. hypothèque sur la maison ca fait lourd d'un coup merci de m'éclairer sur d'autres alternatives.

 

[natitou]

Re : pas encore au point de non retour mais presque !

Bonsoir Misterjingle,

Sympa comme pseudo, en hommage sà»rement à  la petite souris du film "la ligne verte" ...

Bon, en effet votre banquier n'est pas très cool !!!! Je reprends vos chiffres :

Salaires et CAF comprise............................... 1 950 + 834 ====> 2 784€

Prêt maison................................................ 1 100
Voiture...................................................... 250
Crédits revolving......................................... 420
Rachat de prêts.......................................... 200

Total de tous les crédits............................... 1 970


Je note que vous n'avez pas mis le montant mensuel de vos différentes factures (eau, gaz, élec, tél, internet, impôts divers, etc .....)

En tout état de cause, rien qu'en prenant ces chiffres, vous êtes déjà  endetté à  70% !!!!!

C'est beaucoup et c'est trop !!!!!

La solution de votre banquier est en fait, un autre rachat de prêt avec prise d'hypothèque sur la maison pour garantie.

Il faut alors faire très attention, car de nombreuses personnes ont fait cela pour échapper au dossier de surendettement et très très souvent, du fait que le rachat est calculé très juste, elles retombent alors dans les soucis financiers au moindre grain de sable.

Résultat : elles sont obligées ensuite de déposer un dossier en BDF, mais avec encore plus de dettes qu'auparavant.
Donc prudence et méfiance sont de rigueur.

Avez-vous songé à  un dépôt de dossier BDF ????

Ce pourrait être une issue dans votre cas ; on ne vous demandera pas de vendre forcément votre maison ....

Pour mieux éclairer la situation, votre dà» maison + crédits divers, ça fait un total de combien ???


Il faut bien réfléchir à  quelle solution prendre ...

Thalie, qui est notre spécialiste juridique, vous dira aussi ce qu'elle en pense.

@ +++++ de vous lire Misterjingle,

Natitou

 

[misterjingle]

Re : pas encore au point de non retour mais presque !

merci d'avoir prêté attention à  mon message natitou.
moyenne mensuelle diff. factures : elec (140 euros) (maison tout elec), eau 15 euros environ, tel 100 euros, internet 35 euros, impôts foncier : environ 500 euros année(prévision car 1ere fois cette année), taxe d'habitation/audiovisuelle 400 euros/année.
la totalité de mes crédits restant à  solder à  ce jour représente une somme de 150 000 euros environ. je précise que mon crédit maison est sur 20 ans (il y aurait possibilité de rallonger a 25 éventuellement)
j'ai envisager plusieurs possibilités plus ou moins bonnes :
- analyser la situation avec une assistante sociale
- dossier bdf : je ne me suis pas encore informé sur les avantages et inconvénients ou si même mon dossier serait recevable.
- tout vendre et redémarrer ailleurs (pas d'attache ici) mais je sais que même en vendant tout je ne solderais pas mes dettes.
- attendre encore un peu ... (la solution qui me tente le plus). je m'explique : j'attends à  la fin de ce mois un salaire d'environ 3300 euros qui nous permettrait de "gagner" un peu de temps (malgré deux fact exceptionnelles 700 euros) et de "tirer" jusqu'au terme de mon contrat actuel (debut sept) après peut-être cdi. si c'est le cas cela m'amène à  une 4ème possibilité :
- prospecter une autre banque et tout racheter.
mais mon banquier à  bien veillé à  exercer une pression sur moi : il souhaite me rencontrer dès mercredi pour signer le crédit de restructuration (ca l'a peut etre frustré de ne pas me voir en pleurs ou abattu !).
son argument est le suivant : dans mes crédit en cours il y a un crédit restructuré (l'explication devrait l'objet d'un autre post) comprenant à  priori une clause stipulant que si l'on contractait des crédits ailleurs ils pourraient du jour au lendemain dénoncer mes crédits en cours et donc je me retrouverais à  -130 000 euros sur mon compte courant avec toutes les conséquences que cela entraîneraient. avant mon entretien d'hier je n'avais jamais eu connaissance de cette clause et je n'ai pas encore vérifié mais à  aucun moment elle ne m'a été mentionné verbalement. petite précision : c'est mon 5ème conseiller depuis 3 ans et c'était le premier entretien avec celui la : ca sent quand même l'excès de zèle !! (et même s'il me lit et se reconnait, j'assume mes propos !!!)
je reprécise que toutes mes échéances sont couvertes, je n'ai pas encore d'incident de paiement, et que je n'ai pas encore atteint ma limite de découvert (reste 50 euros).
par rapport à  l'entretien de mercredi j'envisage de gagner du temps pour mieux analyser la situtation, comme dit mon épouse, on a le sentiment d'avoir toujours fait les mauvais choix, je ne veux pas me tomper ce coup ci !

Merci d'avoir pris le temps de me lire
misterjingle

 

[natitou]

Re : pas encore au point de non retour mais presque !

Bonjour Misterjingle,

J'ai donc refait le calcul avec vos charges fixes que vous m'avez indiqué et il en résulte un endettement de 84% .... C'est énorme !!!!

Alors concernant votre rachat de prêt que vous aviez fait il y a quelques temps ..... ne serait-ce pas l'organisme Créa....s ????

Si c'est eux, ils sont assez virulents ......

par rapport à  l'entretien de mercredi j'envisage de gagner du temps pour mieux analyser la situtation,

Oui, en effet, il faut prendre le temps de réfléchir ....

Vous nous direz comment s'est passé le RDV de mercredi avec le banquier....

@ ++++ de vous lire,

Natitou

 

[misterjingle]

Re : pas encore au point de non retour mais presque !

concernant le rachat de crédit (avril 2008), il a été contracté avec ma banque (la plus importante en france), voila l'explication :
je me suis retrouvé au chômage et je leur ai demandé s'il était possible de suspendre mes échéances concernant la maison ; un décalage dans le temps ; comment expliquer ? au lieu d'un crédit qui dure 20 ans si je reporte une échéance ca durera 20 ans et 1 mois. ils m'avaient répondu favorablement le temps que je retrouve un emploi. au bout de deux mois j'en retrouve un et suite à  mon premier salaire je reçois une convocation d'un conseiller chargé du recouvrement. et là  j'ai ordre de rembourser 4000 euros sous 15 jours... ce qui fait que ...

concernant l'ambiance actuelle à  la maison, je veux juste dire une chose. je suis conscient d'être en "faute" sur la situation financière dans laquelle on se trouve. il fallait une gestion rigoureuse et on ne l'a pas fait à  un moment donné, il y a donc un sentiment de culpabilité qui règne. cela peut entraîner une sorte de soumission a toute décision émise par une tiers personne à  notre encontre. mon épouse est abattue. pour ma part je ne veux pas rentrer dans ce carcan. je dois faire face pour prendre les bonnes décisions. se soumettre c'est la seule chose que la banque attends pour en tirer profit. j'ai même l'impression parfois qu'il y a des politiques commerciales qui tenderaient dans ce sens. voila mon état d'esprit actuel (qui changera peut-être sous la pression mais pour l'instant....) je ne compte pas me laisser faire ! c'était un peu mon "coup de gueule". peut-être que j'ai tort si c'est le cas n'hésitez pas à  me le dire.

misterjingle