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Vos conseils pour éviter un dossier de surendettement à  la BDF

jac276

Nouveau débiteur
#1
Bonjour à  tous,

Ayant découvert récemment votre forum que je trouve très instructif (et je remercie vivement les participants car j'apprends beaucoup de choses à  vous lire !) je me joins à  vous pour quelques renseignements et conseils par rapport à  ma situation.

Ma situation :

Je vis à  Paris. J'ai un endettement de 70 000 € dont 1/3 en prêts conso à  7-8 % d'intérêt et le reste en crédits revolving à  20 % d'intérêt.
J'ai un salaire mensuel net de 2400 €/mois avec un emploi à  vie étant enseignant et titulaire de mon poste.
Mes charges mensuelles sont très simples : Loyer de 600 € charges comprises et 200 € de charges diverses (100 € Internet et téléphonie, 50 € électricité, 50 € impôts.)

Le problème c'est que je passe tout mon salaire en remboursement de crédits et donc réemprunte à  chaque fois ce que je rembourse et de fait la situation ainsi est inextricable.

Pourtant la solution est très simple, il suffirait d'un prêt global de rachat de crédits sur 7 ans, ce qui ferait un remboursement d'environ 900 €/mois. Je déduis 800 €/mois de loyer et charges, il me reste 700 € nets pour vivre par mois.

J'ai donc contacté des organismes de rachat de crédit, ma banque dans cette optique et mon dossier ne passe jamais car ils additionnent au remboursement de prêt mensuel les charges fixes et le total dépassant 45% de mes revenus, la loi interdit dès lors d'avoir un tel endettement.

Je fais un aparté : voilà  déjà  la première grande aberration du système et ce qui devrait être la première grande réforme à  mon sens du crédit consommation, à  savoir supprimer cette loi limitative car les dossiers ne passent jamais et l'endettement devient exponentiel alors qu'il pourrait être maîtrisé dès que la situation devient critique. Et surtout cela éviterait de faire des dossiers de surendettement à  la BDF !

Donc puisque je ne peux avoir de prêt global de rachats de crédits, voici ce que je suis en train de faire et j'aimerais vos conseils éventuels quant à  ma démarche.

1) En vous lisant j'ai découvert que les assurances sur les crédits ne servent à  rien (d'autant que j'ai deux assurances vie/décès en parallèle) donc ma première démarche va être de faire supprimer toutes ces assurances.
J'ai vu avant l'été une lettre type pour cela mais je ne la retrouve plus.
Pourriez-vous me donner le lien ? Merci.

2) Solder au plus vite mes réserves revolving au taux de 20 % par des prêts de 4 à  7%.

3) Donc comme ma banque me refuse un prêt global de rachat de crédits qui me ferait une mensualité en gros de 900 €, je suis en train d'ouvrir 4 comptes dans des banques différentes en plus de ma banque d'origine (Crédit Agricole) dans lesquels je vais répartir mes crédits à  raison d'environ 17 500 € par banque.

Dès lors j'ai mon compte Crédit Agricole où sont domiciliés mes revenus qui va apparaître dénué de tout prélèvement automatique (je ferai un chèque pour chaque autre compte pour rembourser mes crédits) et je vais demander à  chaque banque un prêt de l'ordre du crédit que j'y ai, soit un montant de 17 500 € en gros pour solder le crédit.

Et bien évidemment sans préciser que j'ai d'autres comptes bancaires avec crédits en cours et quand ils me demanderont mes relevés de mon compte où sont domiciliés mes revenus je n'y ai aucun crédit qui y apparaît.

Dès lors avec 2400 € de revenus mensuels nets et mes charges, chaque prêt de 17 500 € devrait passer puisque ne dépassant pas la barre fatidique des 45 %.

Ma démarche en fait est que puisque je ne peux avoir un prêt global de rachat qui me ferait une mensualité de 900 €/mois eh bien je vais avoir cette mensualité répartie en 4, soit 200 € à  250 € avec chaque prêt de chaque banque.

Je termine en précisant que je n'ai jamais eu d'incident de paiement avec mes créditeurs ou ma banque, que j'ai toujours payé mes factures et que parallèlement à  mon travail de prof, je suis en train de développer des activités d'édition en parallèle pour accroître mes revenus.
Dans l'absolu, le but du jeu est de gagner en plus par mois l'équivalent de ce que je vais rembourser pour mes crédits.

Au jour d'aujourd'hui j'ai ouvert mon premier nouveau compte à  la Banque Postale et dans les jours prochains je vais continuer dans cette voie.

Voilà , j'aimerais avoir votre avis sur ma démarche, si vous avez des remarques ou suggestions (par exemple si vous pensez que je ferais mieux par exemple de transférer tous mes crédits à  la Banque Postale etc, etc.)

Mais pour moi en premier, l'objectif est de stabiliser ma situation et d'éviter un dossier de surendettement à  la BDF qui serait je pense beaucoup plus problématique.

Merci infiniment de vos remarques éventuelles à  mon post.

Jacques
 

BLANCA

Nouveau débiteur
#2
Re : Vos conseils pour éviter un dossier de surendettement à  la BDF

Bonjour,

Je ne crois pas beaucoup à  cette solution !!! tôt ou tard le dossier de surendettement sera inévitable. Vous serez plus tranquille avec un dossier BDF.
Bonne journée
BLANCA
 

alegna

Nouveau débiteur
#3
Re : Vos conseils pour éviter un dossier de surendettement à  la BDF

Bonjour Jacques,

Comme Blanca, je reste sceptique...

Comme toi, je suis passé par le stade "espoir de trouver une solution paar de nouveaux crédits" et comme toi, on a ouvert d'autres comptes...
En fait, on a noyé le poisson comme ça. Tout cela nous a permis de "tenir" quelques années de plus, mais au fond, le problème reste intact.
Encore aujourd'hui on pourrait dans l'absolu rembourser un prêt globale pour la totalité de notre dette, mais comme tu l'as bien remarqué, il est impossible en France de trouver prêteur.

et comme toi, on a envisagé le dossier BDF seulement quand on est arrivé dans le mur. C'est clair, ça fait peur, c'est un terrain inconnu et en plus on est jamais sur de la réponse de la BDF. Mais si un dossier est recevable, et pour la majorité c'est le cas, on a une vrai chance d'en finir avec ces organismes de crédit.

Aussi, il faut savoir que tu ne pourras pas déposer un dossier sitôt signé de nouveaux crédits. Il faut un minimum de 3 mois (au moins en région parisienne) entre la dernière signature de crédit et la demande BDF.

Autant pour mes "considérations" à  moi. Reflechi bien avant de passer à  l'action. Bon courage !!

;) Alegna
 
O

opaline

Guest
#4
Re : Vos conseils pour éviter un dossier de surendettement à  la BDF

alegna

attention,

;D ;Dc'est 3 mois en province et 6 mois en région parisienne et paris pour déposer un dossier apres signature du dernier crédit.... :p

k
 

jac276

Nouveau débiteur
#5
Re : Vos conseils pour éviter un dossier de surendettement à  la BDF

Bonsoir à  tous,

Me revoilà  parmi vous à  poster (et là  pour quelques temps je pense-)
Et tout d'abord je remercie tous ceux qui ont lu et répondu à  mon fil.

Finalement j'ai écouté vos bons conseils et ai décidé de déposer un dossier de surendettement en début d'année.
J'ai donc résilié mes autorisations de prélèvements automatiques, ouvert un deuxième compte bancaire à  la banque jaune (mais pour l'instant tous mes revenus sont toujours domiciliés au Crédit Agricole), eu un rendez-vous avec l'association Crésus pour faire un premier bilan.

Le résultat de tout ceci, à  ce jour est le suivant :

- Cresus m'a dit que vu mon dossier il y avait un risque de non recevabilité pour cause de mauvaise foi. Aà¯e-
Pourtant étant enseignant titulaire de mon poste à  vie, je ne demande qu'à  rembourser mais avec des mensualités moindres et donc sur la durée de 84 mois -

- Le harcèlement a commencé : lettres et téléphone (auquel je ne réponds jamais et garde bien en mémoire tous les messages sur mon répondeur) bien qu'ayant spécifié ma situation par courrier en détail à  mes débiteurs et leur proposant un arrangement amiable d'échelonnement.

A propos du harcèlement téléphonique, désormais j'ai droit à  des coups de fil sur mon lieu de travail.
Lors de mon courrier d'il y a une semaine pour régler mes mensualités à  tous (réduites) j'ai spécifié que si le harcèlement téléphonique sur mon lieu de travail continuait je portais plainte.
Il se trouve que hier, une personne a appelé et agressé la secrétaire de direction et m'a agressé sur le même ton sur mon téléphone portable. (Demain j'appelle en masqué le numéro pour savoir de quelle société il s'agit.)
Du coup j'ai dà» faire une mise au point avec mon directeur de collège et lui ai expliqué la situation, qu'il a très bien comprise et me soutient (ce qui est déjà  cela !)


Je vais donc porter plainte dès lundi.

Question 1 : je veux porter plainte pour chaque créancier, par principe.
Pensez-que ce soit ce qu'il faut faire ou bien dois-je ne porter plainte que pour la personne agressive et sa société vu qu'il y a là  preuve formelle ?
Et déposer une plainte peut-il nuire à  mon futur dépôt de dossier à  la BDF ?

Deuxièmement j'envisage dans un deuxième temps de porter plainte aussi pour le harcèlement sur mon téléphone fixe et mon portable avec appui de certificats médicaux pour altération de ma santé due au harcèlement (je vous rassure, ce n'est pas le cas pour le moment !) Votre avis ?..

Question 2 : Je vais toucher en début d'année un rattrapage de retard de salaire d'heures sup de 3000 € environ.
Que fais-je ?
a) Je solde deux créditeurs à  qui je dois 1500 € de réserve revolving et ça en fait deux de moins sur le dossier ?
b) Je répartis les 3000 € à  tous au prorata de ma mensualité que je leur dois ?
c) Je les garde pour moi en cas de coup dur à  venir et pour passer malgré tout un bon réveillon de fin d'année ? ;)

Merci de vos réponses à  venir et du soutien que je trouve à  lire les situations de chacun et les conseils éclairés des uns et des autres.
 

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